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소프트웨어가 은행도 먹어 치울 것이다

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world money traffic얼마전에 “은행의 종말” 이라는 글을 통해서 전형적인 굴뚝산업인 은행들의 비효율성과 불투명한 미래에 대해서 불평한 적이 있다. 최근 한국 출장에서 은행거래업무를 몇 번 했는데 수수료를 부담할때마다 나는 아깝다는 생각을 했다. 미국에 비해서 한국의 수수료는 저렴한 편이다. 그래도 타은행 이체수수료가 나갈때마다 내 돈을 내 친구한테 송금하는데 왜 수수료를 내야할까라는 의문을 항상 하게 된다. 돈은 아니지만, Hotmail에서 Gmail로 이메일 보내는건 무료인데 왜 같은 은행끼리 돈 보낼때는 무료이고 타은행으로 보낼때는 수수료가 발생할까? 외환은행 직원이 국민은행으로 물리적으로 돈을 직접 가지고 배달하는것도 아닐텐데 어디서 이 비용이 발생하는지 잘 모르겠다. 그것도 남의 돈도 아니고 내 돈을 움직이는건데. 은행 직원한테 물어보니 서로 다른 시스템을 사용해서 그렇다는데 역시 이해할 수가 없다. 불필요하게 많은 물리적인 은행 지점들과 이를 관리하기 위한 직원들을 유지하기 위해 필요한 비용을 충당하기 위한 방법이라는게 내 결론이다.

이번에 처음으로 토스(Toss)라는 제품을 사용해봤다. 전부터 사용해보고 싶었는데 미국에서는 사용하지 못하고, 아이폰 앱도 최근에 출시되어 드디어 사용해봤는데 완성도가 매우 높은 경험을 했다. 회원등록부터 실제 송금까지 모든 과정이 깔끔하고 군더더기 없었다. 아쉬운 점은 제휴 은행이 몇 개 없었고 내 거래은행인 외환은행도 (아직) 등록되지 않아서 송금을 받은 친구가 실제로 돈을 받지는 못 했다. 토스가 mainstream이 되고 모든 은행과 제휴 된다면 상당히 편리하고 유용한 제품이 될거라는 생각을 한다. 하지만 그 과정은 쉽지 않을거 같다. 이 서비스가 크게 성장해서 은행들의 수수료 매출에 – 아무리 찾아봐도 정확한 매출 규모 파악 불가 – 타격을 입히는걸 은행들이 절대로 가만히 보고 있지는 않을 것이기 때문이다. 스스로 만들어놓은 안전한 울타리 안으로 누군가 침범하는걸 은행들은 분명히 규제할 것이다. 어떻게 보면 계란으로 바위를 치는 힘든 싸움과 hustling이 될 것이지만, 토스 팀이 잘 실행해서 좋은 합의점을 찾길 바란다. 진심으로.

토스같은 서비스의 성공에 필사적으로 반대할 은행들을 상상해보면 카카오톡과 이통사들이 생각난다. 엄청난 매출을 발생시키는 문자서비스를 죽일게 너무나 뻔한 카카오톡을 매장시키려고 이통사들은 온갖 수단과 방법을 동원했다. 생각해보면 참 못나고 부질없는 짓이었다. 문자 서비스의 어두운 미래가 빤히 보이면 현실을 객관적으로 받아들이고 오히려 이런 변화를 이용할 수 있는 방법을 찾았어야 했다. 고객들의 데이터 사용을 더 늘려서 데이터로 돈을 벌 수 있는 방법이나 메시징 플랫폼을 활용해서 이통사들이 신규 비즈니스를 만들 수 있는 방법에 대해서 고민을 했어야 한다고 생각한다.

나는 개인적으로 은행들도 토스와 같은 서비스를 적극적으로 받아들여야 한다고 생각한다. 왜냐하면 싫든 좋든 이미 시장은 이쪽으로 가고 있기 때문이다. 다른 은행보다 현실을 더 빨리 수용하고 토스와 같은 핀테크를(솔직히 이 단어를 나는 별로 안 좋아하는데 한국은 할머니 할아버지들도 다 알고 있는 용어가 되어버려서) 활용해서 은행 고객의 만족도를 늘리면서 추가 비즈니스를 만들 수 있는 방법에 대해 진지하게 고민하는 은행만이 살아남을 수 있다. 물론, 은행은 고객들의 소중한 돈을 관리하는 기관이기 때문에 더욱 더 신중하게 행동해야 하는것도 잘 알고 있다. 그런데 지금 하는 방식은 안전한가? 은행도 망하고, 해킹당하고, 크고 작은 금융사고는 항상 일어나고 있다. 어쩌면 제도가 허용하는 범위내에서 새로운 실험들을 해야할 때가 왔을지도 모른다. 왜냐하면 소프트웨어가 세상을 먹어 치우고 있고, 곧 은행도 먹어 치울 것이기 때문이다. 어쩌면 예상보다 훨씬 더 빨리.

정말 재미있는 세상이다. 은행과 스타트업/기술을 싸움 붙이려는 건 아니지만, 수백년 동안 변화를 거부하고 있는 공룡들이 더 작지만 빠르고 적응력이 월등한 생명체들한테 밀리면서 결국 멸종되는 시나리오를 상상하면 짜릿하다.

*공시 – 우리는 토스의 투자사가 아니다. 나는 토스와 비즈니스적이나 개인적인 그 어떠한 관계도 없다. 다만, 토스의 대표이사와는 (막 친하지는 않지만) 친분은 있다.

<이미지 출처=http://www.xconomy.com/national/2014/10/29/currencyfair-rides-irish-fintech-wave-with-money-transfer-market/>

확장과 집중, 그리고 그 틈새의 기회

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fixing-yahoo-625x300얼마전에 극장에 갔는데 영화 상영전에 Yahoo!의 광고를 봤다. 그러자 앞에 앉아 있는 어떤 사람이 “야후 아직도 안 망했냐? 아직도 광고를 해?” 라고 하는 말을 들었다. 내가 학교 다닐때만해도 세상 위에 군림했던 야후가 이정도까지 추락했구나라는 생각을 하면서 주말에 집에서 야후에 대한 과거 기사들을 읽으면서 이런저런 생각을 해봤다.

아직 더 두고봐야겠지만 마리사 메이어도 야후를 살리지는 못하고 있다. 어디서부터 잘못되었고 어떤 실수들을 했길래 도저히 회복불가라고 전문가들은 말할까? 물론, 한개의 결정적인 실수때문에 야후가 죽어가고 있는건 아닌거 같다. 오랜 시간에 걸쳐 여러가지 잘못된 결정을 했고, 그 결정을 책임지고 실행할 수 있는 적절한 사람들이 없었고, 이런게 연속적으로 누적되면서 야후!라는 배는 가라앉고 있는것 같다. 그런데 내가 개인적으로 가장 동의하는 원인은 ‘너무 빠르게 옆으로만 확장하고 아래로 깊게 들어가지 못함’ 인거 같다.

야후는 검색으로 시작했다. 그리고 검색 분야 vertical에서는 부동의 1등이 되었다. 하지만, 구글과 같이 검색을 광고와 엮는 발상을 깊게 하지는 못했고 새로운 매출원과 성장동력을 찾기 위해서 계속 다른 vertical들로 눈을 돌리기 시작했다. 이후 포털로 성장하면서 다양한 vertical로 직접 진출하거나, 기존의 회사들을 인수하면서 몸집을 옆으로 불리기 시작했다. 확장이 가속화 되면서 야후는 폭발적으로 성장했고 한때는 월가의 총애를 받는 실리콘밸리의 darling 일때도 있었다. 하지만, 야후가 여러 vertical의 회사들을 인수하면서 horizontal로 성장하는 동안 ‘한개의 제품’에만 집중하는 새로운 스타트업들이 나타나기 시작했다. 곧 야후는 경매 분야에서는 eBay한테 밀리기 시작했고, 안내광고(classified) 분야에서는 Craisglist한테 밀리기 시작했다. 또한, 야후가 개척하고 만들어낸 검색 분야에서도 구글한테 밀리기 시작했다. 그리고 갑자기 Facebook이 나타나면서 수백만명의 시작페이지였던 야후!가 페이스북으로 대체되었다. 이런 현상이 대부분의 vertical에서 발생하면서 야후의 광고수익은 급격하게 감소했다.

야후는 성장을 위해서 수많은 vertical로 진출은 했지만, 이 수많은 vertical에 진출만 했지 깊게 들어가서 그 vertical을 장악하지는 못했다. 오히려 이런 과정에서 그동안 주목받지 못했던 여러 vertical을 대중한테 노출시켰고 이런 vertical의 가능성을 증명했다. 야후보다 더 빠르게 움직이고 결정할 수 있었던 작은 스타트업들은 이런 vertical 하나만을 공략하면서 그 분야의 제품을 아주 완벽하게 만드는 전략을 기반으로 아주 빠르고 깊게 들어갈 수 있었다. 야후는 뒤늦게 불필요한 vertical들을 제거하고 몇가지에만 집중하기로 결정했는데 이미 직접 하기에는 늦었다싶어 그 vertical의 회사들을 또 인수하고 있다. 역사는 반복된다는데 앞으로 비슷한 현상을 보지 않을까 싶다.

솔직히 구글도 비슷한 길을 가고 있지만 야후와는 다르다. 될 만한 vertical에는 상당히 많은 자원을 투입해서 굉장히 깊게 들어가고 있고, 안 될 만한 vertical은 빨리 버리고 그 인력과 자원을 다른곳에 재배치하면서 야후의 실수를 반복하지 않으려고 노력하고 있다(물론, 반복하는 부분도 있다). 그리고 구글의 core인 검색과 광고는 계속 꽉 잡으면서 옆으로 확장하고, 깊게 들어가고 있다. 야후는 확장하면서 집중력을 잃었지만 구글은 확장과 집중을 동시에 강화하고 있다.

실은 많은 회사들이 성장하면서 야후!와 같은 길을 간다. 한 분야에서 강점을 보이면서 빨리 성장하지만, 곧 비즈니스 확장을 위해서 다른 분야로 눈을 돌린다. 옆으로 확장을 하면서 ‘확장’ 자체에만 너무 신경을 쓰다보니 기존에 하고 있거나 새로 진출한 비즈니스에 제대로 집중하지 못 하면서 그 vertical을 아주 깊게 연구하고 실행하는 신생 스타트업들한테 주도권을 빼앗긴다. 정확한 문제를 파악하지 못한 대기업들은 빼앗긴 주도권을 대체하기위해 계속 다른 분야로 확장을 한다. 그런데 더 재미있는 건, 대기업보다 더 깊게 한 vertical을 공략한 그 스타트업도 어느정도 시간이 지나고 성장을 하면서 똑같은 길을 걷는다. 이들은 신규 매출과 비즈니스를 위해 다른 vertical로 확장을 한다.

이 시점에서 스타트업들한테는 굉장한 기회가 발생할 수 있다. 한 vertical을 공략해서 잘 된 회사들이 다른 분야로 확장을 시도하면서 기존 비즈니스를 소홀히 할때, 그 vertical의 제품을 더욱 더 완벽하게 만들어서 시장을 장악할 수 있는 그런 기회이다. 잘 생각해보면 워낙 빠르게 변하는 세상과 소비자들이 있기에 역사는 반복되고 이런 기회는 계속 생길 것이다. 그리고 구글같이 확장과 집중을 둘 다 잘하는 회사는 거의 없기 때문에 이러한 기회는 끊이지 않을 것이다.

하지만, 확장과 집중을 반복하면서 생기는 이 틈새는 아무한테나 보이는 건 아니다. 이 틈새를 오랫동안 예의주시하고 준비한 회사들에게만 보인다.

<이미지 출처 = http://www.digitaltrends.com/web/r-i-p-yahoo-mail-classic-messenger-but-will-anyone-come-to-the-funeral/>

웨어러블, IoT에 대한 단상

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Matrix_code_by_phi_AU미국의 제2위 스포츠 의류업체 Under Armour가 피트니스 관련 앱 3개를 인수하는데 사용한 비용이 거의 7,500억원 이라는 기사를 읽었다. 앱 인수 배경에는 지금은 시계나 팔찌같이 몸에 착용하는 기기들을 웨어러블이라고 하지만 결국 미래에는 실제 의류들이 이런 기기들을 대체할 것이라는 생각이 있다.

나도 이 생각과 어느정도 동의는 한다. 단순 면으로 만든 운동복이 땀 흡수와 통풍을 가능케 하는 신소재 운동복으로 대체되고 있듯이 앞으로는 거추장스러운 기기들이 그냥 우리가 평상시에 즐겨 입고 다니는 옷으로 흡수될 확률이 크다고 생각한다. 하지만 한국이나 미국이나 너도나도 웨어러블과 IoT라는 단어를 남발하고 있는 이 시점에, 이 시장에서의 가장 큰 승자는 웨어러블/IoT 기기를 만드는 하드웨어나 의류 업체는 아니라고 생각한다. 이 기기들이 수집하는 온갖 종류의 다양한 데이터를 제대로 프로세싱하고, 이 데이터에 접근을 가능케 하는 API를 제공하는 소프트웨어 업체들이야 말로 진정한 승자이자 투자자들이 가장 큰 관심을 가질 회사들이라고 생각한다.

Fitbit 같은 기기나 Athos 같은 옷을 통해서 분명히 몇 년 후에는 – 생각보다 더 빠를수도 있다 – 우리는 1년 365일, 하루 24시간 우리 삶에 대한 모든 종류의 데이터 수집이 가능해질 것이다. 이미 페이스북이나 구글과 같은 회사는 우리가 생각하는것 보다 우리에 대한 많은 정보를 가지고 있다. 그런데 자발적으로 24시간 몸에 뭔가를 부착하고 다니면 더 많은 데이터 수집이 가능해진다. 다양한 기기를 통해서 수집되는 데이터는 클라우드에 차곡차곡 쌓일텐데 이렇게 되면 고민해야 할 부분은 이 많은 데이터의 표준을 정의하고, 이 정보를 필요로하는 다양한 제품들을 위해서 방대한 raw 데이터를 ‘의미있는 정보’로 프로세싱 할 수 있는 분석기능, 그리고 단일 인터페이스를 통해서 쉽고 효율적으로 이 정보들에 접근을 가능케 하는API가 아닐까 싶다. API에 대한 내 생각은 이 글을 참고하면 된다.

예를 들면 수면 중 수집된 뇌파/바이오리듬 데이터와 내 오전 미팅 일정을 분석해서 회사로 가는 동안 내 컨디션을 최적으로 유지해 줄 수 있는 음악을 차에서 알아서 재생하게 하려면 이런 데이터 프로세싱 기능과 API가 필요하다. 헬스클럽에서 운동 중 수집된 정보를 – 몇 칼로리를 태웠고, 어떤 영양소가 부족한지 등 – 기반으로 운동 후 차를 타자마자 필요한 단백질 위주의 음식을 판매하는 식당 경로를 띄어 주려면 이런 소프트웨어들이 반드시 필요하다.

솔직히 웨어러블과 IoT를 하드웨어 각도에서만 접근하면 제조, 개발, 디자인 자원이 풍부한 큰 업체한테 밀릴 가능성이 다분히 존재하지만 소프트웨어적인 측면에서의 접근은 오히려 작고 빠른 스타트업한테 유리할 수 있다. 물론 이렇게 하면서 더 큰 비즈니스를 만들 수 있는 가능성도 존재한다고 생각한다.

<이미지 출처 = http://www.deviantart.com/art/Matrix-code-28555951>

우버에 대한 단상

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얼마 전에 2주 동안 서울에 출장을 갔다 왔다. 항상 그렇듯이 택시, 버스, 지하철을 번갈아 이용하면서 이동을 했는데 시간과 이동거리 때문에 주로 택시를 애용했다. 일부러 한번 계산을 해봤는데 2주 동안 다양한 시간대에 택시를 37번 탔다. 택시를 탈 때마다 기사님들에게 우버에 대해서 여쭤봤는데 나이드신 분들은 역시 아직 잘 모르셨지만 젊은 분들은 대부분 알고 있었다. 예상했던대로 우버에 대한 좋은 말은 듣지 못했다. 대부분의 기사분들은 쌍욕을 하면서 안 그래도 먹고 살기 힘든데 미국의 불법택시업체가 밥줄을 위협한다고 상당히 불만들이 많았다. 정부가 더 세게 대응을 해서 한국에서 완전히 추방을 해야한다는 분들도 꽤 있었다. 이 기사분들 중 안전벨트를 착용한 기사는 거의 없었다. 그리고 내가 직접 세어봤는데 37번 탄 택시 중 안전벨트를 착용한 택시기사는 6명이었다(뭐, 내가 이상한 택시만 탔을수도 있다).

좀 씁쓸했다. 아직도 그 이유를 난 명확하게 이해를 못하지만 서울시에서 우버는 불법 판정을 받았다. 또, 한편에서는 승객의 생명을 책임져야하는 택시기사들은 법으로 요구되는 안전벨트도 하지 않은채로 서울시를 미친 레이서처럼 달리고 있다. 경찰들은 오히려 우버를 비롯한 불법택시를 단속하는데 신경쓰고 있지 택시기사들 안전벨트 미착용은 단속도 하지 않고, 봐도 아무런 조치를 취하지 않는다 – 실제로 내가 탄 택시가 신호에 걸려 있었는데, 창문을 열고 기사가 경찰한테 인사를 하자 경찰도 그냥 인사만 하고 안전벨트 미착용에 대해서는 아무런 말도 하지 않았다. 달리는 내내 계속 안전벨트 경고음만 울리고 있었다. 결국 손해보는건 돈을 내야하는 나같은 택시 고객이다. 이동하는 동안 계속 마음을 졸이고 있었지만, 택시를 더 난폭하게 몰까봐 찍소리 못 했다. 그리고 내린 다음에 어디 불평할 곳 하나 없었다.

이미 관련하여 전에 내 생각을 쓴 적이 있는데, 서울시에서 불법으로 판정한 우버를 서울시민이 계속 이용하고 너무너무 좋다는 평을 하는 이유를 제대로 이해할 필요가 있다고 생각한다. 택시기사들은 무턱대고 우버만 욕하지 말고 어떻게 하면 우버보다 승객들한테 더 좋은 서비스를 제공할 수 있을지 조금만 더 고민했으면 좋겠다. 별거 없다. 안전벨트 착용하고, 신호등 위반하지 말고, 정속으로 달리고, 그냥 법만 지켜도 많은 부분들이 해소된다. 택시기사들은 우버를 불법이라고 욕하지만 본인들이 습관처럼 하는 안전벨트 미착용, 신호등 위반, 과속 등의 행동들도 불법이다. 그것도 사람의 생명을 앗아갈수 있는 불법행위들이다.

어제 우버가 최근 투자유치한 시리즈 E 라운드를 1조원 이상 늘리기로 했다는 발표가 있었다. 회사의 가치가 무려 40조원 이상인데 이는 시총 36조원의 현대자동차보다 높다. 그만큼 투자자들은 우버의 비즈니스를 믿고 있다는 뜻이다.

우버가 불법인가? 이 세상에 해를 끼치는 사회악인가? 잘 모르겠다. 사회에 악을 끼쳐서 불법이라기 보다는 사회, 정치, 경제에 막강한 영향을 미치는 아주 오래된 특정 집단들을 보호하기 위해 불법으로 규정했다는 개인적인 생각을 떨쳐낼수가 없다. 하지만, 한 가지 확실한 것은 우버는 아주 좋은 비즈니스라는 것이다. 우버의 직원들은 회사를 사랑한다. 우버의 투자자들도 회사를 너무 좋아한다. 우버의 고객인 승객들은 – 나를 포함 – 한 번이라도 우버를 사용해봤다면 평생 사용할 것이다. 우버의 다른 고객인 우버기사들도 대부분 우버에 매우 만족해하고 있다(물론, 그렇지 않은 기사들도 있다). 한 비즈니스를 둘러싼 모든 이해관계자들이 이렇게 행복한데 – 특히 고객들이 – 이 비즈니스가 그렇게 손가락질을 받아야 할까?

소프트웨어를 만드는 사람들이 만드는 자동차 테슬라

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얼마전에 소프트웨어의 저렴하고 쉬운 product iteration, 그리고 이로 인해 하드웨어 제조보다 소프트웨어 개발이 가지고 있는 태생적인 장점에 대해서 쓴 적이 있다. 그리고 계속 이 부분에 대해서 생각하고 있었는데 몇일전에 테슬라 모터스에서 재미있는 발표를 했다.

테슬라의 Model S P85D은 굉장히 빠른 차다(모터가 2개 달렸다). 0-100키로 까지 가속하는데 3.2초 걸리는데, ‘업데이트’를 통해서 더 빨라지게 만들 수 있다고 테슬라에서 발표했다. 실은 0.1초 더 빨라져서 3.1초만에 100키로까지 가속하는거지만 마치 수영이나 달리기에서처럼 빠른 자동차들한테 0.1초는 매우 중요하다고 한다.

여기서 중요한거는 0.1초가 아니라 ‘업데이트’ 이다. 그것도 무선인터넷을 이용한 소프트웨어 업데이트를 통해서 쇳덩어리가 더 빨라지는 것이다. 전통적으로 자동차 부품이 고장나거나 업그레이드를 하려면 정비소에 차를 몰고가서 몇시간 동안 맡겨놔야한다. 미국의 경우 대중교통이 발달되지 않아서 항상 누구랑 같이 가야 한다. 그래야지만 다시 그 차를 타고 집에 왔다가 정비가 끝나면 다시 다른사람 차를 타고 찾으러 가야한다.

그런데 마치 윈도우스 업데이트 하는거처럼 – 그만큼 불편하지는 않았으면 좋겠다 – 그냥 집에서 무선으로 테슬라 소프트웨어를 업데이트하면 자동차가 물리적으로 빨라질 수 있다는 이 개념은 기존의 자동차 회사들은 쉽게 생각할 수 없는 소프트웨어적인 발상이다. 정비소에 갈 필요도 없고, 본네트를 열어서 물리적으로 부품을 교체할 필요도 없다. 엘론머스크는 자동차를 만들던 사람이 아니라 소프트웨어를 만들던 사람이기 때문에 가능하다고 생각한다.

앞으로는 소프트웨어 업데이트도 다양한 방법으로 iteration 할 수 있게 될 것이다. 다양한 변수들을 바꿔가면서 테슬라 자동차의 속도를 더 빠르게 만들 수 있고, 효율을 더 높일 수 있을 것이다. 왜냐하면 차를 뜯어고치거나 하드웨어에 크게 손을 대지 않고 소프트웨어만 지속적으로 iterate 하면 되니까.

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